I migliori PAC: confronto tra i piani di accumulo di capitale

I PAC, talvolta definiti piani di risparmio, sono piani di accumulo di capitale finalizzati al risparmio o all'investimento a lungo termine. Di seguito vi mostriamo cosa sono i PAC e quali sono i broker per stipulare il miglior PAC in base al vostro profilo.

Piani di accumulo: cosa sono

I piani di accumulo del capitale (PAC) sono investimenti che consistono nell'acquisto a rate di determinati prodotti finanziari, come ad esempio fondi comuni di investimento o ETF (exchange traded fund). Vengono effettuati versamenti periodici, con L'obiettivo è quello di ottenere un rendimento sul capitale investito nel lungo periodo, quindi il raggiungimento di un capitale superiore, tramite ai rendimenti, rispetto a quello versato.

I PAC sono un ottimo strumento di risparmio per coloro che hanno difficoltà a risparmiare da soli e sono ideali per investire in attività finanziarie anche se non si hanno conoscenze avanzate del mercato azionario o dei mercati globali. Possono costituire anche un ottimo modo per iniziare a investire per chi non dispone immediatamente di capitali importanti.

Investire in un PAC conviene, quindi, soprattutto per quegli investitori che desiderano cominciare ad investire con piccoli capitali, coloro che sono desiderosi di attuare una strategia di investimento sul lungo periodo, e chi ha interesse a minimizzare fattori di rischio come l'emotività in periodi di forte emotività.

Inoltre, consentono di adottare un approccio equilibrato e cadenzato alle dinamiche di investimento. Attraverso l'investimento periodico, infatti, si possono evitare i rischi che si ricollegano alle reazioni emotive derivanti dai momenti di forte volatilità del mercato.

I versamenti di capitale effettuati regolarmente dal cliente diventano un fondo che, oltre ad accumularsi, la banca mette in moto per generare profitti. Quindi è molto meglio che tenere semplicemente il denaro a casa. I PAC orientati all'investimento possono avere portafogli molto diversificati, proprio come i fondi, per cui esiste un'ampia varietà che si adatta a diversi profili di propensione al rischio.

I PAC orientati al risparmio sono una buona strategia per generare un fondo da utilizzare successivamente per spese importanti, come l'istruzione dei figli, il pagamento anticipato degli ultimi anni di un mutuo, l'arricchimento della pensione e così via. Sono una soluzione che semplifica le decisioni che il cliente deve prendere riguardo al suo denaro.

Da cosa è costituito un PAC

I costituenti di un pac sono solitamente:

• azioni (PAC azionario)
• obbligazioni
• ETF e fondi di investimento

In particolare gli ETF e i fondi consentono di diversificare il piano di accumulo PAC riducendo il rischio specifico legato alle singole aziende.

Per individuare il piano di accumulo migliore è consigliabile che il numero di titoli costituenti un PAC sia limitato, non più di 3 o 4 titoli.

Classifica dei migliori PAC sul mercato: confronto

Ad offrire i PAC sono alcuni tra i broker migliori in circolazione.

Vediamo uno ad uno quali sono i migliori piani di accumulo, naturalmente tutti contrattabili presso broker regolamentati. È possibile che uno di essi si riveli il PAC migliore per le vostre esigenze.

*Il vostro capitale è a rischio. Si applicano altre commissioni. Per maggiori informazioni, visita il sito web.

PAC Fineco e Fineco Replay

Con Fineco potete decidere di fare un PAC in due modi:

• PAC Fineco in fondi: si tratta di un Personal Financial Advisor che vi mette a disposizione la banca stessa
• Fineco Replay, PAC in ETF: PAC automatico per comprare quote di ETF con cadenza mensile.

Qui analizzeremo il PAC Fineco Replay. I suoi vantaggi sono:

• Automazione.
• Vasta gamma di ETF Fineco.
• Nessuna commissione di ingresso.

Inoltre, FINECO applica il regime fiscale gestito, per cui non dovete preoccuparvi delle imposte generate dai vostri investimenti: la banca le calcola, le segnala e le versa per voi. Senza dubbio, si tratta di un modo semplice e pratico per investire in vari ETF con poco denaro.

Fineco

• Piattaforma efficiente.
• Puoi riunire servizi bancari e di trading in un solo conto.
• Operatore solido e quotato in Borsa.

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Investire comporta rischi di perdite.

D'altra parte, tra gli svantaggi, segnaliamo che la frequenza degli investimenti è solo mensile e i costi sono medi perché quanti più ETF si inseriscono nel piano di accumulo tante più commissioni si dovranno pagare (la struttura commissionale è conveniente se si investono più di 500 euro al mese).

Promozione Fineco

Tra l'altro, Fineco Bank propone un'offerta speciale per i nuovi utenti che decidono di aprire un conto: l'opportunità di realizzare 100 transazioni senza dover pagare commissioni nei primi tre mesi dall'attivazione del conto, inserendo il codice esclusivo "OM100AF". Le transazioni ammissibili comprendono una varietà di mercati, tra cui quelli italiani (MTA, MOT, EuroMOT, Hi-MTF), americani (AMEX, NASDAQ, NYSE) e tedeschi (Equiduct e Xetra). Oltre a ciò, i nuovi utenti godranno dell'accesso gratuito alla piattaforma PowerDesk, un sistema di trading di livello professionale, per un anno.

Per usufruire di questa promozione, è necessario aprire il conto online qui e applicare il codice "OM100AF" durante il processo.

Scalable Capital

Aprendo un conto con Scalable Capital potete accedere a piani di risparmio ad accumulazione senza commissioni, a partire da 1 euro e regolando liberamente l'importo risparmiato ogni mese, la frequenza dei risparmi e i giorni di esecuzione.

I vantaggi di fare una PAC con SCALABLE CAPITAL sono:

• Piani di accumulo (PAC) senza commissioni.
• + 7000 Azioni, + 1700 ETF.
• + 2000 fondi e le più importanti crypto.
• PAC in Azioni, ETF, fondi e crypto, anche frazionati, a partire da 1 €.

L'esecuzione del pagamento avviene ogni mese (è possibile scegliere il giorno di esecuzione) ma può essere impostato anche ogni due mesi o a cadenza trimestrale. In qualsiasi momento è, inoltre, possibile modificare l’importo, il giorno di addebito e la frequenza del piano di risparmio.

Scalable Capital

• 2.6% annuo di interessi sulla liquidità con Prime+.
• PAC a partire da 1 euro.
• Possibilità di investire in frazioni di criptovalute

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Gli investimenti comportano rischi e il valore può variare, con possibili perdite.

Per saperne di più leggi: Scalable Capital ETF.

DEGIRO PAC

DEGIRO vi permette di investire in ETF attraverso piani di accumulo che potete personalizzare in base ai vostri obiettivi finanziari.

I vantaggi di fare una PAC con DEGIRO sono:

• una vasta gamma di ETF.
• commissioni basse.
• una selezione di ETF DEGIRO senza commissioni.
• Piattaforma user-friendly.

Con questo broker non avrete però la possibilità di acquistare azioni frazionate e, inoltre, è importante sottolineare che non c'è una funzione che permetta di inserire un ordine che si ripeta periodicamente. Pertanto, se effettuiamo un piano di accumulo con DEGIRO, ogni mese o ogni altro periodo in base alla frequenza del nostro pack dovremo andare sulla piattaforma e inserire manualmente gli ordini di acquisto sui prodotti costituenti il nostro pack.

DEGIRO

• Regolamentato da organismi di alto livello (BaFin).
• Buon portafoglio di prodotti, con altri prodotti complessi come opzioni e futures per iniziare.
• Servizio clienti in lingua italiana.

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Investire comporta un rischio di perdita.

Smart Portfolios di eToro

Su eToro è possibile trovare un prodotto molto simile ai PAC, gli Smart Portfolios, precedentemente noti come CopyPortfolios. Questi portafogli di investimento consentono ai rivenditori di diversificare il proprio patrimonio in modo semplice. I rivenditori possono scegliere tra tre tipi di portafogli:

1. Portafoglio Top Traders, composto esclusivamente da investitori con performance elevate.
2. Portafogli di mercato tematici, che raggruppano gli attivi di uno specifico settore economico.
3. Portfolio Partners, in cui vengono applicate strategie di investimento create da diversi partner con competenze in analisi avanzate, intelligenza artificiale e altro ancora.

eToro

• Trading automatico
• Piattaforma di social trading e copy trading
• Guide al trading chiare e comprensibili

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Il 74% dei conti degli investitori perde denaro negoziando CFD con questo fornitore.

Con l'aumento della popolarità delle criptovalute, eToro ha creato uno piano dedicato a questo, con un'esposizione alle criptovalute scelte sulla piattaforma eToro in base a una strategia predeterminata.

Per garantire che i trader ottengano il massimo dalla strategia di investimento tematica, ogni portafoglio viene ribilanciato regolarmente. Inoltre, va ricordato che ogni individuo o mercato in un portafoglio è considerato come una transazione separata nella funzione Smart Portfolio, e questa transazione verrà aperta con la stessa quantità proporzionale di fondi assegnati.

PAC di XTB

Nell'ambito dei piani di accumulo di XTB è possibile avere anche diversi piani e portafogli costituiti da diversi ETF. Le caratteristiche principali di questo PAC sono:

1. Investimento automatico tramite pagamenti periodici.
2. Selezione di ETF facilitata da filtri sofisticati.
3. Navigazione agevolata grazie a un'interfaccia utente più intuitiva.
4. Introduzione di un indice di valutazione per ridurre il rischio.
5. Scheda delle prestazioni.

Potrai selezionare il tuo piano di accumulo di capitale a partire da 15 € tra un'ampia gamma di oltre 300 ETF e gli ETF sono esenti da commissioni fino a quando il volume mensile non supera i 100.000€. Superata questa soglia, viene applicata una commissione dello 0,2%, con un minimo di 10 €. Inoltre, XTB ti offre la flessibilità di strutturare il tuo piano di accumulo PAC acquistando quote frazionate di ETF a partire da $10.

È possibile gestire fino a 10 PAC simultaneamente, con la libertà di aprirli e chiuderli in qualsiasi momento.

XTB

• Regolamentazione in tutti i Paesi presente.
• Conto corrente fruttifero dal 2% (in euro).
• Commissioni dello 0% su azioni ed ETF.

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Il 76% dei conti perde denaro con il trading di CFD offerto da questo fornitore.

Su XTB, in aggiunta ai piani di accumulo su XTB, hai la possibilità di diversificare i tuoi investimenti in vari asset, inclusa la possibilità di acquistare azioni senza alcuna commissione. Per di più, i capitali che non vengono investiti fruttano interessi. Per maggiori informazioni su questo ultimo punto leggi: interessi sui fondi non investiti di XTB.

PAC Poste

Il PAC di Poste Italiane consente di investire gradualmente in fondi acquistando quote che variano di prezzo, permettendo di ottenere più quote quando i prezzi calano e meno quando aumentano. L'investitore decide l'importo iniziale (minimo 50 euro), la frequenza e l'ammontare delle rate, e la durata dell'investimento. Il Piano di Accumulo Capitale di Poste Italiane offre flessibilità, essendo modificabile o interrompibile in ogni momento senza costi extra. Si può anche variare la periodicità e l'importo delle rate, e le quote possono essere rimborsate prima della scadenza. All'apertura, si richiede un versamento iniziale minimo di 50 euro, rate successive di almeno 50 euro o multipli di esso, una cadenza di versamento scelta dall'investitore e la durata del piano di accumulo, che varia da due a dodici anni, oltre alla scelta del fondo di investimento e al conto su cui addebitare le rate.

Rendimento PAC

I piani di accumulo, simili ai fondi comuni di investimento, hanno rendimenti variabili. Questi dipendono dagli strumenti finanziari in cui si investe o si risparmia. I PAC orientati al risparmio o agli investimenti a reddito fisso dovrebbero avere rendimenti inferiori rispetto a quelli orientati agli investimenti azionari. Questo è direttamente associato al rischio del capitale: più è rischioso, più alto è il rendimento medio potenziale che può generare, mentre chi "va sul sicuro" ottiene rendimenti molto più bassi.

Un PAC di risparmio, ad esempio, può avere rendimenti del 4-6% all'anno, a seconda della banca o del broker, mentre un PAC di investimento che si concentra su strumenti azionari può generare rendimenti superiori al 10% all'anno. I migliori investimenti in PAC, invece, possono generare rendimenti che possono superare il 15% annuo.

Stipulare un PAC è conveniente soprattutto grazie all'interesse composto, ovvero l'interesse che matura sul capitale investito e sugli interessi accumulati e reinvestiti nei periodi precedenti. Poiché il PAC è concepito per investire regolarmente nel lungo periodo, consente di sfruttare pienamente l'effetto dell'interesse composto. Più lungo è l'orizzonte temporale, maggiore sarà l'impatto dell'interesse composto sul capitale accumulato.

Il PAC, inoltre, combina l'effetto dell'interesse composto con la strategia della mediazione del costo. Ciò contribuisce a ridurre il rischio legato alle oscillazioni dei mercati.

Piani di accumulo migliori: come sceglierli

Le persone hanno obiettivi, circostanze e tolleranza al rischio diversi, quindi è lecito aspettarsi PAC diversi. Ma allora, quale PAC scegliere? Quali sono i principali fattori da considerare nella scelta di un piano di accumulo del capitale?

Risparmiare o investire? I PAC migliori

La prima cosa da stabilire prima di scegliere un PAC è il vostro obiettivo primario, ovvero risparmiare o investire. Se volete mettere al sicuro il vostro denaro per il futuro, indipendentemente dai rendimenti minimi, un PAC di risparmio è la scelta migliore. Se invece volete accrescere il vostro capitale acquistando e vendendo attività sul mercato azionario, dovete scegliere un PAC di investimento.

Quanto deve durare un PAC?

I piani di accumulo del capitale sono strategie di medio-lungo termine, cioè iniziano a dare risultati positivi dopo diversi anni di contribuzione al piano. Per questo motivo, come abbiamo detto, dovete essere realistici quando scegliete un PAC e tenere presente che non si tratta di prodotti per guadagnare immediatamente. È necessario stabilire un orizzonte temporale ragionevole in base ai propri obiettivi e mantenere costanti i contributi al piano di accumulo.

In sintesi, la durata del PAC è flessibile, ma per massimizzare i benefici dell'interesse composto e della strategia di accumulo, è consigliabile mantenerlo attivo il più a lungo possibile, almeno 5 o 10 anni.

Tolleranza al rischio

I PAC di investimento presentano un livello di rischio che dipende dal tipo di attività che compongono il portafoglio di investimento. Più strumenti azionari ci sono, più è rischioso, ma più è alto il rendimento potenziale. Questi PAC tendono a essere orientati al lungo termine, quindi sono più adatti ai giovani che possono mantenere il loro investimento in movimento per un periodo di tempo più lungo per resistere a eventuali flessioni del mercato.

Importo pagato

Uno dei vantaggi dei PAC è che il cliente ha la possibilità di scegliere l'importo che desidera versare ogni mese. Possono inoltre aumentare o diminuire il bonus in base ai termini e alle condizioni di ciascun piano di accumulo. Questi pagamenti possono essere addebitati automaticamente su un conto bancario, il che rende ancora più facile risparmiare e investire. In questo senso, è nel vostro interesse stipulare un PAC il cui importo rientri nei vostri obiettivi e nelle vostre circostanze e che vi permetta anche di variare l'importo in caso di cambiamento della vostra situazione, in meglio o in peggio.

Costruire un Piano di Accumulo del Capitale (PAC) è semplice e accessibile, anche con solo 100 euro al mese. Investendo 100 euro al mese in un fondo comune o ETF, puoi iniziare a costruire il tuo capitale nel tempo. Grazie a versamenti periodici di 100 euro al mese, approfitti della mediazione del costo, riducendo i rischi di mercato. Bastano piccole somme: con costanza e disciplina, anche 100 euro al mese possono fare la differenza nel lungo termine.

👉🏼 Come costruire un PAC

Miglior PAC con portafoglio ad alto rendimento

Questo tipo di piani di accumulo si riferisce a quelli con un elevato potenziale di crescita. Un esempio perfetto sono gli Smart Portfolios di eToro, dei quali abbiamo parlato sopra, che offrono rendimenti piuttosto elevati, soprattutto quelli gestiti dai Top Trader.

Piano di accumulo di Bitcoin o criptovaluta

Se siete alla ricerca di un piano di accumulo che coinvolga le criptovalute, Scalable Capital è una delle migliori opzioni sul mercato. I bassi costi di investimento, la flessibilità degli importi conferiti e le criptovalute selezionate rendono questo piano uno dei migliori sul mercato dei criptoasset.

Scalable Capital

• 2.6% annuo di interessi sulla liquidità con Prime+.
• PAC a partire da 1 euro.
• Possibilità di investire in frazioni di criptovalute

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Gli investimenti comportano rischi e il valore può variare, con possibili perdite.

In alternativa si possono usare degli exchange crypto, con la differenza però che, al contrario di alcuni broker, non sono regolamentati.

Migliori PAC italiani: Fineco Replay

Fineco è un'ottima alternativa, tra i broker e banche italiane, che consente di scegliere tra migliaia di ETF a partire da 2,95 euro per ordine. I costi aumentano secondo il numero di ETF sui quali si sceglie di investire nel Piano Replay.

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Investire comporta rischi di perdite.

Altri PAC italiani sono: PAC Moneyfarm, il PAC Unicredit o il PAC Intesa Sanpaolo. In Intesa Sanpaolo ci sono oltre 100 fondi tra cui scegliere, differenziati per strategia di investimento, e l'importo minimo del versamento è pari a 50 euro per i fondi italiani. Con Intesa Sanpaolo, inoltre, la durata del piano di accumulo è da 1 a 25 anni, su scelta del sottoscrittore.

PAC: vantaggi

I piani di accumulo sono una grande occasione di investimento a lungo termine e offrono questi vantaggi.

Un PAC deve durare anni per generare il massimo rendimento.

Come viene tassato un fondo di accumulo (PAC)?

I PAC sono tassati al 26% su quanto si è guadagnato, ovvero sulle plusvalenze. Inoltre, è importante sapere che a differenza dei fondi pensione i PAC non sono deducibili dalle tasse.

FAQ

Guarda la Masterclass con Filippo Angeloni “Come guadagnare con gli ETF”

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DEGIRO

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• Servizio clienti in lingua italiana.

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