Migliori PAC del 2026: quale piano di accumulo scegliere

Negli ultimi anni i piani di accumulo in ETF sono passati da opzione di nicchia a scelta naturale per chi vuole iniziare a investire con costanza. Secondo l'European ETF Savings Plan Study di extraETF, in Europa continentale sono attivi oltre 15 milioni di piani di accumulo, con un volume annuo di circa 22,7 miliardi di euro e una crescita prevista nei prossimi anni.

Nel 2026, però, il punto non è solo "fare un PAC": è sceglierne uno davvero sostenibile, cioè automatico, chiaro nei costi e semplice da gestire anche lato tasse. Per questo, oltre ai classici PAC su ETF, contano anche le soluzioni multi-asset che permettono di investire nel tempo su ETF, azioni, crypto o metalli da un'unica piattaforma.

Ecco, in sintesi, qual è il piano di accumulo migliore per ogni profilo:

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• BG Saxo Autoinvest — il migliore per un PAC in ETF automatico: nessun deposito minimo e acquisto degli ETF senza commissioni.
• XTB — il migliore "a portafoglio": imposti i pesi e l'allocazione resta coerente, a partire da 15 €.
• Bitpanda Savings — il migliore multi-asset: ETF, azioni, crypto e metalli da un'unica app.
• eToro — il migliore per PAC ricorrenti con componente social: investimenti automatici su azioni, ETF, crypto, Smart Portfolio e Pro Investor.
• DEGIRO — il migliore fai-da-te a basso costo: scegli gli ETF e controlli i costi, ma senza automazione.
• Scalable Capital e Trade Republic — i migliori per partire con pochi euro: rata minima da 1 €.

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Migliori PAC 2026: confronto rapido

Qui sotto trovi un confronto rapido delle piattaforme che, nella nostra esperienza, hanno senso quando l'obiettivo è impostare versamenti ricorrenti e lasciar lavorare il tempo.

Tutte le piattaforme in tabella operano in Italia come intermediari vigilati, autorizzati o passaportati in regime MiFID II, con separazione degli asset dei clienti e regime di sostituto d'imposta dove è disponibile il regime amministrato.

I migliori piani di accumulo a confronto: le piattaforme

Vediamo nel dettaglio ogni piattaforma, con caratteristiche, punto di forza e profilo a cui è più adatta.

BG Saxo Autoinvest: PAC in ETF automatico senza commissioni d'acquisto

BG Saxo Autoinvest è pensato per chi vuole costruire un PAC in ETF in modo automatico, con un'impostazione più da conto titoli strutturato rispetto alle app più semplici. Il vantaggio principale è che gli ETF del PAC non hanno commissioni in acquisto; la vendita avviene invece alle commissioni standard.

Puoi creare fino a 10 portafogli PAC, ciascuno con un massimo di 10 ETF tra emittenti come Amundi, iShares, SPDR e WisdomTree. Gli acquisti vengono eseguiti il 5 o il 15 di ogni mese e il piano si può modificare, sospendere o interrompere quando vuoi.

Interessante anche la funzione "Investimento extra": se nel portafoglio PAC c'è più liquidità rispetto alla rata impostata, BG Saxo la investe negli stessi ETF del piano, mantenendo l'allocazione scelta.

• 💶 Rata minima: nessun deposito minimo iniziale
• ⏱️ Frequenze: mensile (acquisti il 5 o il 15 del mese)
• 🔁 Automazione: sì, tramite Autoinvest
• 🧾 Fiscalità: regime amministrato disponibile
• ✅ Punto distintivo: PAC in ETF senza commissioni d'acquisto e funzione Investimento extra
• 🎯 Ideale per: chi vuole un PAC ETF automatico con fiscalità gestita

XTB: il PAC "a portafoglio" con logica di pesi

Con XTB il vantaggio del PAC è la logica a portafoglio: invece di fare ordini separati, ragioni per pesi e ti basta aggiornare il piano quando serve. Se vuoi mantenere un'allocazione stabile nel tempo, è una delle soluzioni più comode.

Prima di partire e investire nei PAC XTB guarda bene due punti: il cambio valuta (se esci dall'euro) e la gestione fiscale, perché di solito sei in regime dichiarativo.

• 💶 Rata minima: 15 €
• ⏱️ Frequenze: mensile
• 🔁 Automazione: sì
• 🧾 Fiscalità: regime dichiarativo
• ✅ Punto distintivo: PAC "per percentuali", costruisci un mini-portafoglio (fino a 9 ETF) e l'allocazione resta coerente anche se cambi importo
• 🎯 Ideale per: chi vuole un PAC "core" semplice ma con logica di portafoglio

Bitpanda Savings: il PAC multi-asset (ETF, azioni, crypto)

Bitpanda offre una funzione dedicata ai Piani di Accumulo chiamata Bitpanda Savings. È una delle soluzioni più interessanti per chi cerca un PAC flessibile e multi-asset, perché automatizza acquisti ricorrenti su ETF, azioni, criptovalute, metalli, materie prime e Bitpanda Crypto Index da un'unica piattaforma.

Il suo punto di forza è la combinazione tra accessibilità e diversificazione: imposti acquisti automatici e, grazie all'addebito diretto SEPA, il sistema preleva l'importo e compra l'asset in autonomia. È una soluzione senza vincoli temporali, pensata per chi cerca costanza con uno sforzo minimo.

• 💶 Rata minima: 10 €
• ⏱️ Frequenze: settimanale, bisettimanale o mensile
• 🔁 Automazione: sì (piano ricorrente)
• 🧾 Fiscalità: regime dichiarativo
• ✅ Punto distintivo: PAC multi-asset su ETF, azioni, crypto, metalli, materie prime e Bitpanda Crypto Index
• 🎯 Ideale per: chi vuole automatizzare investimenti ricorrenti su più asset da un'unica app

eToro: PAC ricorrenti su azioni, ETF, crypto e Smart Portfolio

eToro può essere una soluzione interessante per chi vuole impostare investimenti ricorrenti senza limitarsi ai soli ETF. La funzione di Piano di Accumulo consente di investire automaticamente un importo fisso, a intervalli regolari, su asset come azioni, ETF, criptovalute, Smart Portfolio e Pro Investor.

Il punto distintivo è la combinazione tra investimento ricorrente e componente social: oltre ad acquistare singoli strumenti, l’utente può costruire un piano anche intorno a portafogli tematici o investitori professionali presenti sulla piattaforma. Questo rende eToro più adatto a chi cerca un PAC semplice, multi-asset e con una logica di community, meno a chi vuole un PAC ETF puro con fiscalità amministrata.

• 💶 Rata minima: 25$
• ⏱️ Frequenze: mensile
• 🔁 Automazione: sì, tramite investimenti ricorrenti
• 🧾 Fiscalità: regime dichiarativo
• ✅ Punto distintivo: PAC su azioni, ETF, crypto, Smart Portfolio e Pro Investor, con componente social/copy investing
• 🎯 Ideale per: chi vuole automatizzare investimenti ricorrenti su più asset e sfruttare anche la logica social della piattaforma

DEGIRO: il PAC "fai-da-te" a costi competitivi

Se sei già disciplinato, il PAC con DEGIRO funziona bene perché ti lascia scegliere gli ETF e replicare la strategia con costi competitivi, senza vincoli "di pacchetto". In pratica è un PAC fai-da-te.

Qui la differenza la fai tu: non c'è automazione nativa, quindi serve una routine (giorno fisso, importo fisso). Se sai che tenderai a rimandare, è facile perdere continuità.

• 💶 Rata minima: dipende dall'ETF
• ⏱️ Frequenze: le imposti tu
• 🔁 Automazione: no (ordini ricorrenti non nativi)
• 🧾 Fiscalità: regime dichiarativo
• ✅ Punto distintivo: la scelta "disciplinata", PAC eseguito a mano puntando su costi bassi e libertà di scelta degli ETF
• 🎯 Ideale per: chi vuole un PAC fai-da-te e non ha bisogno di automazione

Scalable Capital: PAC da 1 €, modulare

Scalable Capital è la classica piattaforma che ti fa iniziare "leggero" senza scuse: con importi minimi bassi e PAC ricorrenti, puoi partire anche con cifre piccole e poi aumentare strada facendo. È molto adatta se vuoi un PAC Scalable Capital semplice e modulare.

Da sapere prima: controlla bene le impostazioni operative (frequenze, esecuzione, addebito) e tieni la selezione essenziale. Rate piccole e pochi ETF sensati battono quasi sempre piani troppo spezzettati.

• 💶 Rata minima: 1 €
• ⏱️ Frequenze: mensile / trimestrale (e altre, se disponibili)
• 🔁 Automazione: sì
• 🧾 Fiscalità: regime dichiarativo
• ✅ Punto distintivo: è "PAC-first", soglia bassissima e tantissimi ETF idonei ai piani
• 🎯 Ideale per: PAC piccoli e modulari, da far crescere nel tempo

Trade Republic: PAC frictionless in regime amministrato

Per chi vuole trasformare il PAC in un'abitudine, è una delle soluzioni più immediate: importi bassi e piani ricorrenti rendono facile essere costanti, anche quando il mercato è rumoroso.

Tieni in considerazione che i PAC Trade Republic si impostano su una piattaforma piuttosto essenziale: ottima per PAC semplici, meno se vuoi costruzioni molto sofisticate. Vale la pena verificare quali strumenti sono idonei ai piani.

• 💶 Rata minima: 1 €
• ⏱️ Frequenze: settimanale / mensile / trimestrale (a seconda del piano)
• 🔁 Automazione: sì
• 🧾 Fiscalità: regime amministrato
• ✅ Punto distintivo: PAC super "frictionless", importi minimi e frequenze flessibili per costruire l'abitudine
• 🎯 Ideale per: PAC semplici, piccoli importi, massima continuità

Fineco Replay: PAC ETF senza pensieri fiscali

Se l'idea è impostare il PAC e non pensarci più, il piano Fineco Replay è molto lineare: scegli gli ETF, definisci la rata e la routine diventa automatica. Funziona bene quando vuoi restare su 1-3 strumenti e tenere tutto ordinato.

Da sapere prima di investire: il PAC rende meglio quando non lo rendi "barocco". Aggiungere troppi ETF può aumentare costi e complessità senza un vero beneficio.

• 💶 Rata minima: dipende dallo strumento
• ⏱️ Frequenze: mensile
• 🔁 Automazione: sì (piano ricorrente)
• 🧾 Fiscalità: regime amministrato
• ✅ Punto distintivo: "PAC puro", imposti ETF e importo e l'esecuzione ricorrente è gestita dalla piattaforma
• 🎯 Ideale per: chi vuole un PAC ETF senza pensieri fiscali

Poste e BancoPosta Fondi: il PAC tradizionale su fondi

Nella nostra esperienza è una soluzione sensata se vuoi un PAC semplice su fondi, con addebito automatico e la possibilità di modificare, sospendere o interrompere il piano quando cambia la tua situazione.

Da mettere in conto, però, che non è un PAC in ETF "da broker": lavori su fondi e su un'impostazione più tradizionale, con un minimo operativo di 50 € e meno libertà di costruzione rispetto al fai-da-te.

• 💶 Rata periodica: 50 € o multipli
• ⏱️ Frequenze: mensile / bimestrale / trimestrale / semestrale
• 🧺 Strumenti: fondi comuni BancoPosta Fondi SGR
• 🗓️ Durata: da 1 a 12 anni
• 🔁 Automazione: addebito automatico su Conto BancoPosta o Libretto postale nominativo

PAC su Bitcoin e criptovalute: come impostarlo

Se per PAC crypto intendiamo la cosa più semplice e reale — comprare Bitcoin o altre crypto a rate, in modo automatico — il canale più diretto sono gli exchange di criptovalute, perché nascono proprio per gestire acquisti ricorrenti (DCA) senza ordini manuali.

Per impostare un PAC su Bitcoin nel 2026 puoi partire da due opzioni:

• Finst, con Auto Invest, un piano di acquisti ricorrenti su base giornaliera, settimanale, bisettimanale o mensile.
• Bitpanda, con gli stessi Bitpanda Savings già visti: acquisti ricorrenti su crypto e Bitpanda Crypto Index, ma anche su azioni, ETF e metalli dalla stessa app.

Detto onestamente: un PAC su crypto non riduce la volatilità dell'asset, ma aiuta a togliere di mezzo il tempismo e a rendere l'accumulo più disciplinato. Se invece cerchi esposizione crypto tramite strumenti quotati (ETP/ETN) su mercati regolamentati, entri nel mondo dei broker e della negoziazione in borsa: un tema diverso dal PAC spot su exchange.

Come scegliere il piano di accumulo migliore

Qui sotto trovi il metodo che usiamo (e che vediamo funzionare davvero anche nella community Rankia) quando si deve scegliere tra due piattaforme.

• Automazione: quanta disciplina vuoi delegare? Se vuoi che sia davvero automatico, scarta subito le soluzioni "manuali". Se ti va bene fare l'ordine a mano, contano di più costi e ampiezza dell'offerta ETF.
• Importo minimo e frazionamento. Nel PAC il minimo "di listino" non è sempre quello reale: se non puoi frazionare, potresti dover alzare la rata per far partire l'esecuzione (tipico su alcuni ETF).
• Costi che non si notano ma pesano. Nel 2026 i tre punti da controllare sono la commissione per eseguito, il costo del cambio valuta se compri strumenti non in euro e i minimi, che possono rendere inefficiente un PAC troppo piccolo.
• Flessibilità: pausa, modifica, cambio strumenti. Un PAC è un percorso lungo: se non puoi modificarlo senza attriti, prima o poi lo molli. E a noi interessa l'opposto, cioè renderlo sostenibile.

Un quinto fattore — il regime fiscale — lo vediamo a parte, perché in Italia fa una differenza concreta.

Tassazione del PAC: regime amministrato o dichiarativo

In Italia le plusvalenze di un PAC in ETF, azioni o fondi sono tassate al 26% e, a differenza dei fondi pensione, il PAC non è deducibile dalle tasse. Quello che cambia da una piattaforma all'altra è chi se ne occupa.

• Regime amministrato: la piattaforma fa da sostituto d'imposta e versa le tasse al posto tuo. È il caso di BG Saxo, Fineco e Trade Republic: meno pensieri e nessuna dichiarazione manuale.
• Regime dichiarativo: sei tu a riportare guadagni e minusvalenze nel modello redditi. È il caso di XTB, Scalable Capital, DEGIRO e degli exchange come Bitpanda: più autonomia, ma serve gestione fiscale.

Attenzione al PAC su crypto nel 2026: le plusvalenze in valute virtuali sono tassate al 33% dal 1° gennaio 2026, mentre gli ETP/ETN quotati restano al 26%. Per approfondire il tema, leggi la nostra guida sulla tassazione degli ETF in Italia.

Quanto può rendere un PAC: l'esempio dell'interesse composto

Il vero motore di un PAC è l'interesse composto: reinvestendo i rendimenti, anche piccole rate crescono nel tempo. Investendo 100 euro al mese in un ETF a un rendimento medio annuo del 6%, dopo 20 anni avresti versato 24.000 € ma il capitale potenziale supererebbe i 46.000 €.

Non è una promessa: i rendimenti non sono garantiti e i mercati oscillano. Rende però l'idea di perché la costanza conti più del tempismo. Se invece parti da una somma già disponibile, può esserti utile la guida su come investire 10.000 euro.

Vantaggi e svantaggi del piano di accumulo

A chi conviene un PAC

Investire in un PAC conviene soprattutto a chi vuole iniziare con piccoli capitali e ragionare sul lungo periodo, e a chi cerca un modo per ridurre il peso dell'emotività nei momenti di forte volatilità del mercato.

L'investimento periodico permette un approccio equilibrato e cadenzato: i versamenti regolari diventano un capitale che si accumula e lavora nel tempo, molto meglio che lasciarli fermi sul conto.

Esistono poi due anime: i PAC orientati all'investimento, con portafogli diversificati per diversi profili di rischio, e i PAC orientati al risparmio, utili a costruire un fondo per spese future come l'istruzione dei figli o l'integrazione della pensione.

Rimanendo in tema di investimenti ricorrenti, potresti trovare interessante anche la nostra guida sui migliori piani di accumulo per bambini.

In sintesi, il piano di accumulo migliore non è uno solo: dipende da quanto vuoi automatizzare, da quanto puoi versare e da come preferisci gestire il fisco. Per un PAC in ETF automatico e con fiscalità gestita, BG Saxo Autoinvest è la scelta più completa; XTB conviene a chi ragiona per portafoglio, Bitpanda a chi vuole un piano multi-asset e DEGIRO a chi preferisce il fai-da-te a costi bassi.

Se parti da pochi euro, Scalable Capital e Trade Republic ti fanno cominciare da 1 €. Qualunque piattaforma scegli, ciò che conta davvero è la costanza: un PAC sostenibile, che puoi mantenere negli anni senza attriti, batte quasi sempre il piano "perfetto" che abbandoni dopo sei mesi.

Domande frequenti sui PAC

Guarda la Masterclass con Filippo Angeloni "Come guadagnare con gli ETF"