Regola del 72, cos’è e come calcolarla

In sostanza, la regola del 72 è una formula finanziaria che serve a calcolare approssimativamente quanto tempo ci vorrà per raddoppiare un investimento o, anche, qual è l'interesse necessario per raddoppiare il vostro denaro in un dato tempo. Anche se i risultati sono approssimativi e non esatti, è uno strumento molto utile per fare stime "al volo", poiché fornisce informazioni rapidamente.

Regola del 72, cos'è e come calcolarla

Cos'è la regola del 72? La Regola del 72 illustra l'importanza del rendimento, in particolare quando si tratta di accumulare beni nel lungo termine. Questa è una formula di finanza personale in realtà, e permette di calcolare in modo approssimativo il tempo necessario affinché un capitale raddoppi.

Per utilizzare questa regola, basta dividere 72 per il tasso d'interesse applicato. Basta usare la seguente formula matematica, sempre con il numero 72 come protagonista:

Affinché possiate vedere tutto più chiaramente, vi daremo diversi esempi concreti per ciascuno dei casi, uno per un profilo conservatore o che continua a fidarsi di ciò che gli offre la sua banca, e un altro che ha l'aiuto di un esperto in finanza e investimenti.

• Avete 1.000 dollari in banca, in un conto di risparmio che vi paga il 3% all'anno, e volete calcolare il tempo in cui il vostro denaro raddoppierà. Fate la divisione, 72/3, e il risultato è 24. In 24 anni avrete 2.000 dollari.
• Avete un investimento di 10.000 dollari in un fondo comune, che vi paga il 10% all'anno. Se calcola 72/10, vedrà che il suo investimento raddoppierà in 7,2 anni.
• Avete un'attività che genera un rendimento annuo del 30%. Dividi 72/30, e vedrai che il tuo capitale investito raddoppierà in 2,4 anni.

Ovviamente, in tutti gli esempi si intende che il denaro deve essere reinvestito nello stesso veicolo di investimento e il tasso rimarrà costante.

La regola del 72 come funziona?

La Regola del 72 è un metodo semplice per calcolare il tempo necessario affinché un investimento raddoppi il suo valore. Prendiamo come esempio un risparmiatore che decide di investire 5.000 euro.

Se il rendimento annuale è dell'1%, ci vorrebbero 72 anni affinché il capitale raggiunga i 10.000 euro. Tuttavia, se il tasso d'interesse aumenta al 4%, il tempo necessario si riduce a soli 18 anni. Infine, con un tasso del 7,2%, l'investimento raddoppia in circa dieci anni.

Al riguardo questa tabella vi può risultare molto pratica per calcolare la regola del 72:

Assets disponibili per applicare la Regola del 72

Quale classe di assets possiamo scegliere per raddoppiare il capitale e in quanto tempo in base alla Regola del 72?

La Regola del 72 evidenzia come gli investimenti a basso rischio possano essere utili solo per proteggere il capitale, ma non sono in grado di farlo crescere a un ritmo adeguato per garantire una pensione confortevole. Perciò, è consigliabile investire gradualmente il tuo denaro in un portafoglio a lungo termine per massimizzare il potenziale di crescita.

Ad esempio, nella seguente tabella vengono menzionati alcuni suggerimenti per possibile applicazione della Regola del 72:

Questa tabella fa notare perché mantenere il denaro in contante in banca non sia sufficiente per raggiungere obiettivi significativi, come la pensione. Infatti, è probabile che i risparmi in contante non possano sostenerti fino al momento del pensionamento.

La Regola del 72 dimostra che gli investimenti a basso rischio sono efficaci solo per proteggere il capitale, ma non sono in grado di farlo crescere a un ritmo adeguato per preservare il potere d'acquisto e garantire una pensione serena.

Pertanto, una strategia più adeguata per gestire il proprio denaro potrebbe essere quella di investire progressivamente in un portafoglio a lungo termine.

La Regola del 72 e gli ETF

Molti stanno iniziando a investire in ETF, sia attraverso piani di risparmio dedicati che con investimenti una tantum, creando così un portafoglio azionario diversificato e un patrimonio solido nel lungo termine.

Questo perché un numero crescente di cittadini sta comprendendo che le opzioni sicure e a basso rendimento non sono efficaci per costruire un patrimonio significativo. 

Al riguardo dato un'occhiata alla guida che abbiamo preparato per aiutare i principianti a orientarsi nel mondo degli ETF: Cosa sono gli ETF?

Vantaggi della regola del 72

Elevato rendimento per accumulare patrimonio. La Regola del 72 evidenzia l'importanza di ottimizzare gli investimenti per massimizzare il rendimento del capitale. Un tasso d'interesse più elevato accelera notevolmente l'accumulo di ricchezze.

Detto ciò vediamo alcuni dei vantaggi della regola del 72 nella pratica.

La Regola può combattere l'nflazione e Mutuo?

In sintesi, la Regola del 72 si rivela uno strumento utile per valutare rapidamente l'impatto a lungo termine di rendimenti differenti, commissioni e inflazione.

Consideriamo ora quanto tempo impiegherebbe l'inflazione a dimezzare il costo reale del tuo mutuo:

• Con un'inflazione del 2%, il peso del tuo mutuo si ridurrebbe del 50% in: 72 / 2 = 36 anni.
• Con un'inflazione più alta, come il 6%, il peso si dimezzerebbe in: 72 / 6 = 12 anni.

Questo dimostra che, con un'inflazione al 2%, il valore reale del tuo mutuo si ridurrebbe significativamente in 36 anni. Tuttavia, va notato che con un tasso di inflazione superiore alla media, come il 6%, questo processo avverrebbe in soli 12 anni.

E questo approccio ci da un valido motivo per pensare a investire piuttosto che rimborsare anticipatamente il mutuo. Infatti, l'inflazione ridurrà nel tempo il valore reale dell'importo dovuto, mentre storicamente le azioni hanno superato l'inflazione.

La Regola del 72 può abbattere le commissioni?

Facciamo un esempio che dimostra l'impatto significativo che le commissioni elevate possono avere sui tuoi investimenti.

Immagina di avere due investimenti identici, ma con commissioni diverse: uno con un costo del 2% (come un fondo attivo) e l'altro con una commissione dello 0,2% (come un ETF a basso costo).

Utilizzando la Regola del 72, possiamo determinare quanto tempo impiegherà ciascun investimento a dimezzare il tuo capitale, nel caso non generi alcun profitto.

• Per il fondo attivo con commissioni del 2%, il calcolo è: 72 / 2 = 36 anni.
  • Pertanto, il tuo capitale si ridurrebbe della metà in 36 anni solo a causa delle commissioni.

• Per l'ETF a basso costo con commissioni dello 0,2%, il calcolo è: 72 / 0,2 = 360 anni.
  • In questo scenario, il tuo capitale si dimezzerebbe in 360 anni esclusivamente per effetto delle commissioni.

Come potete notare in quest'ultimo esempio, anche una piccola variazione percentuale nelle commissioni può avere un effetto notevole nel lungo termine, erodendo il tuo capitale molto più rapidamente rispetto a investimenti con costi inferiori.

Leggi anche cos'è il ROI di un investimento.

Come applicare la Regola del 72?

Vediamo nella pratica come applicare la Regola del 72. Viene principalmente utilizzata per stimare il tempo necessario affinché un investimento raddoppi il suo valore come abbiamo già spiegato prima. Questo calcolo è applicabile a qualsiasi tipo di investimento con rendimento fisso, come obbligazioni, conti di risparmio o fondi a reddito fisso.

Tuttavia, non è tanto adatta per investimenti che non offrono rendimenti fissi e prevedibili.

Inoltre, la Regola del 72 può essere impiegata per determinare il tasso di rendimento necessario per raddoppiare un investimento in un tempo specifico. Ad esempio, se un investitore desidera raddoppiare i propri soldi in 12 anni, può calcolare che ha bisogno di un rendimento annuo del 6% (72 / 12 = 6%). Pertanto, questa regola può essere utilizzata in due modi:

1. Per stimare il tempo di raddoppio: se dividi 72 per il tasso di rendimento annuo, puoi stimare quanti anni ci vorranno affinché il tuo investimento raddoppi.
2. Per stimare il tasso di rendimento necessario: se desideri raddoppiare i tuoi soldi entro un certo periodo, dividi 72 per il numero di anni. In questo modo puoi scoprire quale tasso di rendimento annuo ti serve.

E' interessante notare che si può applicare la regola del 72 per stimare gli anni necessari non solo per raddoppiare il proprio investimento, ma addirittura per calcolare il tempo necessario per quadruplicare o ottuplicare i tuoi soldi.

Se un investimento raddoppia in un certo numero di anni (ad esempio, 7 anni), quadruplica in due volte quel tempo (14 anni) e ottuplica in tre volte quel periodo (21 anni), supponendo che l'interesse continui a comporsi allo stesso tasso. Questo fenomeno è dovuto alla natura esponenziale dell'interesse composto.

Miglio broker per la Regola del 72

Perciò ne avrai bisogno di uno dei migliori broker per investire in ETF. Solo per farti un esempio, il broker Trade Republic offre vantaggi significativi per gli investitori in ETF, specialmente se si seguono le strategie basate sulla regola del 72.

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1. Commissioni basse: Trade Republic applica una commissione di solo €1 per ogni transazione, rendendo l'acquisto di ETF molto conveniente. Ad esempio, l'acquisto di un ETF popolare come l'IWDA di iShares, che traccia l'indice MSCI World, costa solo €1 per un investimento di €1.000. Questo può influire i rendimenti a lungo termine, essenziale per sfruttare la regola del 72.
2. Piani di risparmio automatizzati: Il broker offre piani di risparmio senza commissioni per l'acquisto regolare di ETF, consentendo agli investitori di accumulare gradualmente posizioni nel tempo. Questa strategia è particolarmente utile per applicare il concetto di euro-cost averaging, riducendo il rischio associato alla volatilità del mercato.
3. Interesse sui fondi non investiti: Trade Republic offre un tasso d'interesse del 3,56% annuo sui fondi non investiti fino a €50.000. Questo rappresenta un'opzione interessante per far crescere il capitale in attesa di investimenti, contribuendo al rendimento complessivo e all'effetto composto previsto dalla regola del 72.

Vedi altri vantaggi del broker: Trade Republic: recensioni e opinioni.

Difetti della regola del 72

Questo trucco per valutare un investimento è molto utile, ma ha le sue lacune. Non tiene conto dell'effetto dell'inflazione o del pagamento delle tasse. In altre parole, ci dà una visione del rendimento nominale, ma non del rendimento reale.

L'inflazione è uno dei più grandi nemici dei tuoi risparmi. Può essere definito come quanto il costo della vita aumenta ogni anno e quindi quanto valore perde il tuo denaro. Se l'inflazione è dell'1% e il profitto che fai è dello 0,5% stai perdendo soldi, mentre se è del 2%, sarà come se guadagnassi solo l'1%.

Le tasse, d'altra parte, finiranno prima o poi per prendere una percentuale del profitto o dell'investimento totale. A seconda di come si investe si pagherà più o meno tasse, quindi è qualcosa che bisogna saper pianificare.

Varianti della Regola del 72

In questo caso parliamo di 3 varianti ben precise della regola del 72. Ad esempio, se un investimento genera un rendimento annuo dell'8%, la Regola del 72 indica che ci vorranno circa 9 anni affinché quell'investimento si raddoppi (72 / 8 = 9 anni).

Questo strumento pertanto ci consente in questo caso di stabilire obiettivi finanziari realistici e di pianificare il futuro con maggiore sicurezza. Sebbene la Regola del 72 fornisca solo una stima, essa risulta più precisa per tassi di rendimento che oscillano tra il 5% e il 10% come possiamo notare qui sotto nella tabella.

A tassi molto bassi o molto elevati, infatti, gli effetti della capitalizzazione composta diventano più significativi, e la semplice divisione per 72 non riesce a cogliere tutta la complessità del fenomeno.

Il numero 72 è scelto per la sua praticità, in quanto possiede numerosi divisori piccoli come 2, 3, 4, 6 e 9. Invece per chi desidera calcoli più precisi, è possibile adattare la formula utilizzando il numero 70 o, per una maggiore accuratezza, il valore di 69,3 come vediamo a continuazione.

La regola del 70

La prima è la Regola del 70, che offre risultati leggermente più accurati rispetto alla Regola del 72, specialmente quando si considerano tassi di rendimento elevati. Questa variante suggerisce di dividere 70 per il tasso di rendimento annuale per ottenere una stima del tempo necessario per il raddoppio del capitale.

Ad esempio, con un rendimento del 10%, la Regola del 70 calcola un raddoppio in 7 anni (70/10 = 7), mentre la Regola del 72 fornirebbe un risultato di 7,2 anni.

La regola del 69,3

Un'altra opzione è la Regola del 69,3, che è considerata ancora più precisa, soprattutto per le capitalizzazioni continue o giornaliere. Questa formula si basa sul logaritmo naturale di 2, che è approssimativamente 0,693.

Per calcolare il tempo di raddoppiamento con questa regola, basta dividere 69,3 (o circa 69) per il tasso di rendimento annuale espresso in percentuale. Questa variante è particolarmente vantaggiosa per chi cerca stime più accurate, ad esempio nelle proiezioni finanziarie a lungo termine o quando si lavora con tassi di rendimento estremamente alti o bassi, dove la Regola del 72 potrebbe non essere sufficientemente precisa.

Conclusioni

• La regola del 72 presuppone che si reinvestano i dividendi e le plusvalenze o in breve: una volta che il denaro è investito, non lo si tocca affatto e si lascia che la magia dell'interesse composto faccia il suo lavoro.
• Il numero 72 è scelto come numeratore più pratico, poiché ha molti piccoli divisori come 1, 2, 3, 4, 6, 8, 9 e 12.
• Ti dà una buona approssimazione per un tasso di rendimento annuale tra il 4,9% e l'11%.
• Se volete un risultato tra lo 0% e lo 0,5%, usate la regola del 69.
• Se volete un risultato tra lo 0,5% e il 4,9%; la regola del 70.
• Se si usa questa formula a tassi più alti, la stima approssimativa diventa meno accurata e in quel caso, è meglio usare la funzione Capitale Finale o Valore Futuro.

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