Miglior conto deposito del 2026: banche e broker a confronto

Scegliere il miglior conto deposito significa decidere prima di tutto a quale mondo affidare la liquidità: i conti deposito bancari tradizionali, che premiano chi vincola le somme con i tassi più alti, oppure i conti remunerati offerti dai broker, che pagano interessi sul saldo non investito senza rinunciare alla flessibilità.

In breve, ecco a chi conviene ciascuna soluzione:

• Cerchi il tasso lordo più alto e puoi bloccare i risparmi: tra le offerte attualmente verificate, Banca AideXa arriva fino al 3,30% lordo sul conto deposito vincolato.
• Vuoi liquidità sempre disponibile: Scalable Capital paga il 2,60% senza limiti di importo, Trade Republic il 3% ai nuovi clienti fino a 50.000 €.
• Hai liquidità in dollari: XTB al 3,50% nei primi 90 giorni.
• Vuoi gestione fiscale automatica: Fineco e Scalable Capital (con IBAN italiano) trattengono il 26% alla fonte e ti evitano la dichiarazione.

In questa guida confrontiamo entrambe le strade: come funziona un conto deposito, i tassi aggiornati a ottobre 2026, le differenze tra vincolato, libero e remunerato, la tassazione ed esempi numerici per capire quanto rende davvero parcheggiare la liquidità.

Cos'è un conto deposito e come funziona

Un conto deposito è uno strumento di risparmio che permette di accantonare una somma e farla fruttare a un tasso noto in anticipo, senza il rischio di perdere il capitale. A differenza del conto corrente, pensato per le spese quotidiane, è progettato per chi non deve usare quel denaro ogni giorno e in cambio ottiene un rendimento più alto.

Il meccanismo è semplice: depositi una cifra, la banca la remunera con un tasso fisso o variabile e, alla scadenza, riavi il capitale più gli interessi. Questi vengono accreditati con cadenza mensile, trimestrale o a scadenza, a seconda del prodotto.

Il capitale è tutelato dal fondo di garanzia dei depositi fino a 100.000 €: l'unico vero rischio è che l'inflazione superi il rendimento netto. Oggi quasi tutti i conti deposito si aprono e si gestiscono online, spesso direttamente da app.

Accanto ai depositi bancari, i broker hanno introdotto il conto remunerato sulla liquidità non investita: il saldo fermo sul conto titoli genera interessi come un deposito, ma resta disponibile per investire. È il motivo per cui oggi conviene confrontare entrambi i mondi.

I migliori conti deposito bancari a confronto (settembre 2026)

Sul fronte bancario, i tassi lordi più competitivi di settembre 2026 si concentrano sui depositi vincolati a 12 mesi, intorno al 3,3%. La tabella riassume le offerte verificate sui siti ufficiali.

I valori sono lordi, prima di ritenuta e bollo. Le offerte più alte valgono spesso solo per i nuovi clienti o la nuova liquidità, e Banca CF+ paga fino al 3,40% solo vincolando da 24 a 60 mesi.

La garanzia sui depositi arriva a 100.000 € per depositante e per banca: il FITD copre le banche italiane, mentre Klarna aderisce al sistema di garanzia svedese e Trade Republic alla tutela delle proprie banche partner.

I migliori broker con conto remunerato

La grande differenza rispetto ai conti deposito bancari è che con un broker la liquidità resta sempre pronta per essere investita. Ecco i quattro operatori che selezioniamo per far fruttare il saldo non investito, con tasso, condizioni e limiti di ciascuno.

XTB: 2,50% in euro nei primi 90 giorni

XTB remunera la liquidità non investita con un tasso che premia i nuovi clienti: nei primi 90 giorni paga il 2,50% in euro e il 3,50% in dollari, fino all'equivalente di 100.000 €. Poi si applica il tasso standard dell'1,10% in EUR e dell'1,70% in USD.

Gli interessi sono variabili, aggiornati ogni settimana, calcolati ogni giorno e pagati mensilmente entro cinque giorni lavorativi. Non serve alcuna attivazione: il tasso si applica in automatico a tutti i fondi non investiti.

• Regolamentazione: CySEC, FCA, KNF, DFSA, FSC.
• Tasso di interesse: 2,50% EUR / 3,50% USD nei primi 90 giorni; 1,10% EUR / 1,70% USD a regime.
• Periodo di pagamento: mensile, con interessi calcolati giornalmente.

Sul fronte trading, XTB applica zero commissioni su azioni reali ed ETF fino a 100.000 € di controvalore mensile (oltre, 0,2%, minimo 10 €). Per i dettagli puoi consultare la nostra analisi sugli interessi sui fondi non investiti di XTB.

Scalable Capital: 2,60% senza limiti di importo

Scalable Capital offre un conto deposito non vincolato con un tasso lordo variabile del 2,60% annuo sulla liquidità, senza limite di importo. Il saldo ordinario del broker, invece, non è remunerato. Il tasso è composto dal tasso BCE sui depositi meno l'1% più un bonus dell'1,10%, garantito almeno fino al 29 ottobre 2026.

Non serve attivare nulla né rispettare un saldo minimo: il tasso si applica dal primo euro lasciato sul conto. Trovi i dettagli nella scheda sul conto deposito di Scalable Capital.

• Regolamentazione: BaFin (Germania), registrato presso la CONSOB.
• Tasso di interesse: 2,60% in euro.
• Periodo di pagamento: mensile.

Fineco: CashPark Svincolabile al 2% lordo

Fineco adotta un approccio bancario con CashPark Svincolabile, che vincola per 12 mesi la nuova liquidità (minimo 1.000 €) al 2% lordo annuo. Si può svincolare prima della scadenza mantenendo il 2% con disponibilità dopo 32 giorni, oppure scendendo all'1% con fondi disponibili il giorno lavorativo successivo.

Si richiede in pochi click dall'area riservata. L'iniziativa è valida fino al 9 novembre 2026, salvo proroghe, ed è garantita dal FITD fino a 100.000 €. Come banca italiana, Fineco agisce da sostituto d'imposta e semplifica la vita fiscale agli investitori.

• Regolamentazione: Banca d'Italia e CONSOB.
• Tasso di interesse: 2% lordo a 12 mesi (1% con svincolo immediato).
• Periodo di pagamento: alla scadenza del vincolo.

Conto deposito vincolato, libero o conto remunerato: le differenze

Non esiste un conto deposito migliore in assoluto: dipende da quanto tempo puoi rinunciare alla disponibilità del denaro. Le tre grandi categorie rispondono a esigenze diverse.

• Conto deposito vincolato: blocchi le somme per un periodo prestabilito (da 3 mesi a 5 anni) e in cambio ottieni il tasso più alto. Lo svincolo anticipato di solito costa gli interessi o una penale.
• Conto deposito libero (non vincolato): versi e prelevi quando vuoi, senza impegni di durata. Il tasso è più basso, ma il denaro resta accessibile in caso di imprevisti.
• Conto remunerato del broker: il saldo non investito matura interessi giornalieri e resta liquido al 100%, pronto per essere investito in qualsiasi momento.

Una via di mezzo è il vincolato con possibilità di svincolo, come CashPark Svincolabile di Fineco: tasso da vincolato, ma fondi recuperabili prima della scadenza. La scelta resta un compromesso tra rendimento e libertà di accesso al capitale.

Quanto si guadagna: esempi di rendimento netto su 10.000 €

Per capire quanto rende davvero un conto deposito conviene ragionare sul rendimento netto, cioè dopo la ritenuta del 26% e il bollo. I calcoli ipotizzano un deposito di 10.000 € per 12 mesi con capitalizzazione mensile.

• Tasso 2,00% lordo: interesse lordo ≈ 202 €; al netto del 26% restano circa 149 €.
• Tasso 2,60% lordo: interesse lordo ≈ 263 €; al netto restano circa 195 €.
• Tasso 3,00% lordo: interesse lordo ≈ 304 €; al netto restano circa 225 €.
• Tasso 3,35% lordo: interesse lordo ≈ 340 €; al netto restano circa 252 €.

Da questi importi va sottratta l'imposta di bollo dello 0,20% (20 € su 10.000 €), che sui conti deposito bancari è di norma a carico del cliente. Per simulare i tuoi scenari puoi usare la calcolatrice di interessi composti.

Il confronto mostra che tra un tasso del 2% e uno del 3,35% la differenza netta è di circa 100 € l'anno su 10.000 €: prima di spostare i risparmi per pochi decimali conviene valutare vincoli, costi e fiscalità.

Tassazione in Italia: ritenuta del 26% e bollo dello 0,20%

In Italia gli interessi sui conti deposito e sui saldi remunerati scontano una ritenuta del 26%, a cui si aggiunge l'imposta di bollo dello 0,20% annuo sulla giacenza.

Con un operatore in regime amministrato il 26% viene trattenuto alla fonte: lo fanno Fineco, Trade Republic con IBAN italiano e, su richiesta, anche il conto ActivTrades.

Con un broker estero che non applica la ritenuta vale il regime dichiarativo: gli interessi, come quelli in dollari, vanno indicati in dichiarazione e può scattare il quadro RW. Per approfondire c'è la guida sulle tasse sul trading online in Italia.

Come scegliere e aprire il miglior conto deposito

Al di là del tasso pubblicizzato, il conto deposito migliore è quello che si adatta ai tuoi obiettivi. Prima di aprirlo, conviene verificare alcuni elementi:

• Tasso lordo e netto: confronta il rendimento dopo tasse e bollo, distinguendo tra tasso promozionale e tasso a regime.
• Durata del vincolo e penali: valuta per quanto tempo puoi rinunciare al denaro e cosa succede con lo svincolo anticipato.
• Soglie e cap: controlla l'importo minimo e l'eventuale tetto remunerato, come i 50.000 € di Trade Republic.
• Capitalizzazione: verifica quando maturano gli interessi (mensile, trimestrale, a scadenza).
• Costi accessori: verifica spese di apertura, gestione e canone del conto d'appoggio, che possono erodere parte degli interessi.
• Solidità e garanzia: assicurati che il denaro sia coperto dal FITD o da uno schema europeo equivalente.

Un esempio pratico: con 30.000 € da parcheggiare per un anno, vincolarne una parte a 12 mesi al 3,35% e lasciare il resto su un conto libero permette di unire rendimento e disponibilità per gli imprevisti.

L'apertura avviene quasi sempre online in pochi minuti: servono documento d'identità, codice fiscale e, di norma, un conto corrente d'appoggio per versamenti e prelievi. La chiusura si chiede con un recesso, senza penali sui conti liberi.

In sintesi, non esiste un unico miglior conto deposito: la scelta dipende dall'orizzonte temporale e dalla libertà che vuoi mantenere sui risparmi. Se puoi vincolare le somme, i vincolati bancari a 12 mesi arrivano al 3,35% con la garanzia del FITD; se vuoi la liquidità pronta a essere investita, i conti remunerati di XTB, Fineco e Scalable Capital sono la soluzione più flessibile.

Qualunque sia la strada, ragiona sempre sul rendimento netto, verifica la garanzia sui depositi e diffida dei tassi promozionali di pochi mesi. Per chi parte da zero, confrontare prima le condizioni a regime evita brutte sorprese e rende il conto deposito uno strumento utile per far crescere i risparmi.

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Domande frequenti sul conto deposito