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L’interesse composto: cos’è e dove investire
Uno dei concetti più importanti per le nostre finanze è senza dubbio l'interesse composto. Questo strumento semplice ma potente ci porta rapidamente nel futuro, lontano dal rumore a breve termine che spesso si avverte nei mercati finanziari. L'interesse composto, o "interesse su interesse", ci permette di ottenere rendimenti composti nel tempo, moltiplicando senza sforzo il nostro denaro.
Cos'è l'interesse composto
Suona bene, non è vero? L'interesse composto è uno di quei concetti che passano sempre per la mente di qualsiasi investitore, ma che a volte viene dimenticato perché richiede l'abbondanza di un requisito: il tempo. E purtroppo stiamo diventando sempre più impazienti.
Se dovessimo dire cos'è l'interesse composto, potremmo definirlo come l'interesse che matura sul capitale iniziale investito e sugli interessi accumulati e reinvestiti nei periodi precedenti.
L'interesse composto si verifica quando l'interesse viene aggiunto più di una volta all'anno o se è cumulativo e reinvestibile, ad esempio su base mensile. Si tratta di una pratica comune anche in finanza e in economia e spesso è la chiave di volta delle strategie di investimento value a lungo termine.
Quando investiamo, quindi, dobbiamo avere ben chiaro lo straordinario potere dell'interesse composto, che è fondamentale per il successo a lungo termine. Poiché dà luogo a rendimenti molto elevati nel corso del tempo, viene spesso definita "la magia dell'interesse composto". Infatti, una volta ad Albert Einstein fu chiesto quale fosse la forza più potente dell'Universo e lui rispose "l'interesse composto".
Come funziona l'interesse composto
Immagina di mettere da parte una somma e di lasciarla investita (o depositata) in modo che produca un rendimento ogni anno. Alla fine del primo anno guadagni una certa percentuale: quelli sono interessi. Se tu non li prelevi ma li lasci lì, l’anno dopo il rendimento non si calcola più solo sul capitale di partenza, ma su capitale + interessi. Quindi, anno dopo anno, la base su cui si calcolano gli interessi diventa sempre più grande.
Ci sono tre ingredienti che contano tantissimo:
- Tempo: più anni lasci lavorare i soldi, più l’effetto “interessi sugli interessi” diventa potente. Nei primi anni spesso sembra che cresca poco, poi a un certo punto la crescita accelera.
- Tasso di rendimento: anche differenze piccole (tipo 4% vs 6%) cambiano molto il risultato finale, soprattutto su orizzonti lunghi.
- Costanza: se oltre a investire una cifra iniziale aggiungi contributi regolari (tipo un PAC), ogni versamento entra nel “meccanismo” e inizia a comporsi a sua volta.
Una cosa importante è anche sottolineare che l’interesse composto funziona “al meglio” quando reinvesti automaticamente i guadagni (per esempio reinvestendo i dividendi o lasciando crescere l’investimento senza prelevare). Se invece ogni anno ritiri gli interessi, l’effetto composto si riduce o sparisce.
L’ "effetto Valanga": perché il tempo conta più del capitale iniziale
L'interesse composto agisce come una valanga: la neve che scivola non si limita ad aumentare la propria portata, ma la moltiplica man mano che scende. Questa progressione è visibile nel caso di Paola, che decide di investire 5.000 euro iniziali con un tasso del 5% annuo. Dopo 20 anni, grazie alla capitalizzazione, il suo capitale diventa di 13.266,50 euro, superando di oltre 3.200 euro il risultato che avrebbe ottenuto con un interesse semplice. La crescita è più lenta nei primi decenni e accelera drasticamente alla fine, specialmente se la frequenza di capitalizzazione è mensile o giornaliera invece che annuale.
- 2% annuo di interessi sulla liquidità.
- PAC a partire da 1 euro.
- Possibilità di investire in frazioni di criptovalute.
- Accesso ad azioni, ETF, ETP crypto, certificati e private equity.
Gli investimenti comportano rischi e il valore può variare, con possibili perdite.
Esempio pratico con l'interesse composto
Facciamo un esempio concreto e facile da seguire: investi 1.000 € al 5% annuo (interesse composto)
L’idea chiave è che tu investi una sola volta (es. 1.000 €) e poi lasci tutto lì, senza prelevare gli interessi.
- Anno 0 (partenza): hai 1.000 €
- Fine anno 1: il 5% di 1.000 è 50 € → totale 1.050 €
(qui gli interessi sono solo sul capitale iniziale) - Fine anno 2: ora il 5% si calcola su 1.050 €, non più su 1.000:
1.050 × 5% = 52,50 € → totale 1.102,50 € - Fine anno 3: il 5% si calcola su 1.102,50 €:
1.102,50 × 5% = 55,13 € → totale 1.157,63 €
Noti la differenza? Gli interessi annuali aumentano: 50 €, 52,50 €, 55,13 €... perché la base, cioè il capitale, cresce.
| Anno | Capitale totale | Interesse guadagnati | |||
| 1 | 1.050 € | 50 € | |||
| 2 | 1.102,50 € | 52,50 € | |||
| 3 | 1.157,63 € | 55,13 € | |||
| 4 | 1.215,51 € | 57,88 € | |||
| 5 | 1.276, 28 € | 60,78 € |
| Anno | Capitale totale | Interesse guadagnati |
| 1 | 1.050 € | 50 € |
| 2 | 1.102,50 € | 52,50 € |
| 3 | 1.157,63 € | 55,13 € |
| 4 | 1.215,51 € | 57,88 € |
| 5 | 1.276, 28 € | 60,78 € |
Già al 5° anno gli interessi annui sono passati da 50 € a 60,78 €. Se vuoi fare un calcolo esatto visita il calcolatore di interesse composto.
Reinvestire gli interessi ha un vantaggio fiscale
Un pilastro strategico dell'interesse composto risiede nel trattamento fiscale del reinvestimento. Poiché la tassazione sui rendimenti scatta solitamente solo al momento della riscossione effettiva, mantenere il capitale investito genera un beneficio nascosto.
Non prelevando i profitti annualmente, la quota che sarebbe destinata alle tasse rimane investita, lavorando a vostro favore. In sostanza, state ricevendo un prestito infruttifero dallo Stato che reinvestite per generare ulteriori rendimenti, differenziando drasticamente il risultato finale rispetto all'interesse semplice.
Interesse semplice vs interesse composto
L'interesse semplice è, come suggerisce il nome e mai detto meglio, semplicemente l'interesse che produce una somma di denaro, un capitale, durante determinati periodi di tempo: mensilmente, annualmente…
Ad esempio, avete un deposito a tempo determinato in banca che vi fa guadagnare lo 0,25% all'anno. Se la somma di denaro depositata è di 10.000 euro, ad esempio, ogni anno riceverete lo 0,25% di 10.000 euro, ovvero 25 euro. Il primo anno 25 euro, il secondo 25 euro, il terzo 25 euro.
Come si vede, l'interesse semplice si produce solo rispetto al capitale. Nell'interesse composto, invece, l'interesse prodotto si accumula al capitale e matura nuovi interessi, che a loro volta si accumulano al capitale per maturare nuovi interessi, e così via, all'infinito, finché si vuole. Si tratta del cosiddetto effetto palla di neve: man mano che la palla rotola, diventa sempre più grande.
Così, a prima vista, non sembra un grande guadagno. Pensate che non lo sia perché avete preso l'esempio dei 25 euro e pensate che lo 0,25% di 10.025 euro non sia molto di più dello 0,25% dei 10.000 euro iniziali.
Ma tenete presente che:
- Innanzitutto, lo 0,25% è un valore irrisorio che si può trovare solo nei depositi a termine o nei prodotti a reddito fisso. D'altra parte, ci sono rendimenti superiori al 10% nei mercati azionari.
- D'altra parte, più importante del tasso d'interesse è il tempo che si dedica a questa strategia reinvestendo continuamente i profitti. Ripeto, perché è molto importante: il tempo è più importante del tasso di interesse. La conseguenza è che se siete giovani e state iniziando, con disciplina e perseveranza potete anche andare in pensione molto presto. Se applicate uno dei tanti esempi in cui potete beneficiare di questa strategia, potrete godervi una bella pensione anticipata, parola d'onore.
Miglior investimento per l'interesse composto
L'interesse composto è spesso definito come l'ottava meraviglia del mondo finanziario, grazie alla sua capacità di accelerare la crescita del capitale investito nel tempo. Per massimizzare i benefici dell'interesse composto, è fondamentale scegliere gli strumenti di investimento più adatti. Di seguito, esploriamo alcuni dei migliori strumenti disponibili per gli investitori che desiderano sfruttare al meglio il potere dell'interesse composto.
Conti remunerati
I conti remunerati ad alto rendimento offrono tassi di interesse superiori rispetto ai conti di risparmio tradizionali, rendendoli una scelta eccellente per accumulare interessi in modo composto. Questi conti sono particolarmente adatti per chi cerca una opzione di investimento sicura e a basso rischio, ideale per costruire un fondo di emergenza o risparmiare per obiettivi a breve termine. Sono molti i broker che pagano interessi notevoli sulla liquidità negli ultimi anni:
- Interactive Brokers –> sito ufficiale
- Scalable Capital –> sito ufficiale
ETF e fondi comuni di investimento
Gli ETF (Exchange Traded Funds) e i fondi comuni di investimento possono essere strumenti potenti per sfruttare l'interesse composto, specialmente quando si tratta di reinvestire i dividendi. Scegliendo fondi che automaticamente reinvestono i dividendi, gli investitori possono beneficiare della crescita esponenziale del loro investimento nel tempo, senza dover intervenire manualmente per reinvestire i rendimenti. Qui ti lascio una selezione dei migliori ETF da comprare e gli ETF ad alto dividendo.
Piani di accumulo di capitale (PAC)
I Piani di accumulo capitale (PAC) permettono di iniziare ad investire una somma fissa di denaro in modo regolare, ad esempio mensilmente, in strumenti finanziari come ETF o fondi comuni. Questa strategia, nota anche come dollar cost averaging, non solo aiuta a mitigare il rischio di volatilità del mercato, ma consente anche di accumulare interessi in modo composto, incrementando il capitale investito nel tempo.
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Fondi pensione
Le polizze vita e i fondi pensione sono strumenti di lungo termine che spesso incorporano il principio dell'interesse composto nei loro meccanismi di crescita. Investendo in questi prodotti, gli individui possono costruire significativi risparmi per il futuro, beneficiando della capitalizzazione degli interessi su base annuale. Se vuoi sapere qual è la miglior pensione integrativa leggi qui.
Investimenti immobiliari
Gli investimenti immobiliari rappresentano una solida strategia per sfruttare il potere dell'interesse composto, grazie all'apprezzamento del valore dell'immobile nel tempo e alla possibilità di reinvestire i redditi generati da affitti. Questo tipo di investimento, tuttavia, richiede un impegno di capitale iniziale più elevato e una gestione più attiva rispetto ad altre forme di investimento.
Un'alternativa più accessibile agli investimenti diretti in immobili è rappresentata dai REIT (Real Estate Investment Trust). I REIT permettono agli investitori di acquistare quote di portafogli immobiliari diversificati, che possono includere proprietà commerciali, residenziali, magazzini e altri tipi di immobili. Investire in REIT offre diversi vantaggi, tra cui la minore necessità di capitale iniziale e una gestione passiva dell'investimento, poiché è il REIT stesso a occuparsi della gestione delle proprietà. Inoltre, i REIT distribuiscono la maggior parte dei loro redditi sotto forma di dividendi, fornendo agli investitori una fonte regolare di entrate che può essere reinvestita per sfruttare l'effetto dell'interesse composto.
Per chi è interessato a massimizzare il proprio rendimento composto nel settore immobiliare, esplorare i migliori REIT disponibili sul mercato può essere una strategia efficace.
Qui ti lasciamo delle idee per investire diverse somme di denaro:
Come investire con l'interesse composto?
- Iniziare presto. Innanzitutto, come abbiamo già detto, iniziate presto. Non importa se il tasso di interesse è basso (al giorno d'oggi ottenere più del 10% è talvolta difficile), ma è importante iniziare presto.
- Non toccare i soldi. Persistenza, sangue freddo e controllo degli impulsi. Capisco che quando si va avanti da 10 anni e si ha voglia di fare un viaggio, di comprare qualcosa, di ristrutturare la casa… bisogna essere molto stoici per non toccare i soldi e vederli languire sul proprio conto. Ma dovete farlo. Tenete presente che avrete la vostra vita normale con il vostro lavoro, altri investimenti in cui non reinvestite ciò che avete guadagnato… Beh, dovete contare su questo ed è quello che potete spendere. Ci si abitua all'idea e basta. Tutto è ciò a cui ci si abitua.
- Investimenti passivi e automatizzati. Questi due concetti sono quasi identici, ma solo quasi. Investire in modo passivo significa non dover agire attivamente per ottenere un profitto. Ad esempio, se fate trading intraday sul mercato azionario, può essere una forma di investimento, ma non c'è nulla di passivo in questo. Automatizzato significa ancora di più: che i profitti (interessi) maturano automaticamente sul capitale senza che dobbiate farlo voi. Che esiste un sistema, una piattaforma, qualcosa che lo fa. E che questo sistema o piattaforma reinvesta automaticamente il totale.
Consigli per avviare il proprio piano di investimento
Abbiamo già una conoscenza preliminare di come ottenere il meglio dagli investimenti, ora vediamo alcuni consigli per mettere insieme il tuo piano di investimento.
- Definisci il tuo capitale iniziale: definisci la quantità di denaro con cui puoi iniziare il tuo processo di crescita finanziaria. Preferibilmente una quantità realizzabile. Meglio in una valuta stabile, per evitare future svalutazioni.
- Trova prodotti finanziari: ricerca diversi prodotti finanziari che offrono un basso rendimento del tasso di interesse composto.
- Imposta un importo mensile: impegnati ad aggiungere un importo ragionevole al tuo capitale ogni mese che puoi raggiungere.
- Monitora: monitora le prestazioni dei tuoi soldi. Ottieni motivazione e impari a identificare nuove opportunità di investimento.
Con le conoscenze acquisite in questo articolo, su interesse composto, interesse semplice, redditività, fondi pensione e come calcolare reddito e benefici. Avresti il coraggio di creare il tuo piano di investimenti? Se sei uno di quelli che osa, lascia un commento.
La fortuna di Warren Buffett e il tasso di interesse composto
La fortuna di Warren Buffett è un esempio ben noto che non potrebbe essere compreso senza l'interesse composto. Sebbene abbia iniziato a investire all'età di 11 anni, ha dichiarato di rimpiangere di non aver iniziato prima, perché ogni anno che passa l'azione dell'interesse composto diventa più potente.
Warren Buffett è diventato multimilionario ed è attualmente la quinta persona più ricca del mondo secondo Forbes, guadagnando un rendimento del 20% all'anno (un rendimento molto alto, ma che era molto più alto all'inizio, mentre è andato diminuendo, dato che il suo capitale è cresciuto esponenzialmente e quindi il suo universo di investimento è diminuito). Ovviamente, è bene sottolineare che non è stato facile, poiché lo stesso Warren ha dovuto subire forti ribassi nel corso della sua carriera, arrivando persino all'80% in alcuni titoli… e resistere.
Guadagnare nel lungo periodo con una gestione attiva è difficile e anche guadagnare nel lungo periodo con una gestione passiva e permettendo all'interesse composto di funzionare, è molto difficile dal punto di vista psicologico, poiché il mercato è soggetto a cicli e nei cicli di ribasso i mercati possono scendere del 40-60% prima di continuare a salire. Se decidiamo di investire attivamente a lungo termine, è quindi importante gestire il rischio, diversificare e saper scegliere i titoli giusti.
Infatti, proseguendo con l'esempio di Warren Buffet, possiamo vedere come il suo portafoglio sia diventato sempre più ricco, e ancora di più negli ultimi anni. E non perché sia un investitore migliore ora che è un nonagenario (cosa che potrebbe benissimo essere), ma perché è stato in grado di generare e reinvestire enormi somme di interessi, che ora generano enormi quantità di denaro.
Il potere dell' interesse composto negli investimenti, con i problemi economici che questo mondo moderno porta con sé, di cui nessuno è esente, c'è il desiderio collettivo di far crescere i nostri soldi, e uno dei modi migliori per farlo è investire, ma se impariamo a farlo con prodotti che offrono interesse composto. Vediamo qual è il suo potere.
Vuoi investire e iniziare a sfruttare l'interesse semplice e composto?
- Parti anche con pochi euro, senza soglie elevate né complessità operative.
- Investi per obiettivi di medio-lungo periodo, con versamenti automatici.
- App semplice, chiara e accessibile per monitorare l’andamento dei tuoi obiettivi.
Investire comporta rischi di perdite.
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