Come fare investimenti sicuri, con un rischio minimo

Un numero non trascurabile di risparmiatori è interessato a impiegare parte delle proprie disponibilità finanziarie (a volte la totalità) in investimenti sicuri. Nel 2025, con l’incertezza economica globale, l’inflazione che continua a influenzare il potere d’acquisto e i mercati finanziari soggetti a forte volatilità, sempre più investitori sono alla ricerca di investimenti sicuri che permettano di proteggere il capitale e garantire un rendimento costante nel tempo.

Premesso che non esistono attività prive di rischio in questo articolo proviamo a valutare costi, benefici e convenienza dei principali investimenti a basso rischio.

Cosa vuol dire investimento sicuro?

Con buona pace del significato letterale in lingua italiana della parola “sicuro”, con questo aggettivo si fa riferimento a quelle attività che presentano una probabilità molto bassa di subire delle perdite sul proprio capitale. 

In particolare, questa tipologia di impieghi presentano una variabilità nulla o molto contenuta del valore di realizzo, una liquidità elevata e talvolta delle garanzie prestate dallo stato o da organismi sovranazionali che assicurano i risparmiatori anche contro il rischio di insolvenza dell’intermediario finanziario che per loro conto detiene gli strumenti oppure opera come controparte per i soggetti privati. 

Rientrano in questa categoria i conti correnti bancari, i conti deposito vincolati o meno, i buoni postali fruttiferi, i certificati di deposito, i titoli di stato e altre obbligazioni a breve scadenza, talune obbligazioni corporate con rating molto elevato.   

Su un orizzonte temporale sufficientemente lungo (per es superiore a 10 anni) anche taluni investimenti azionari in società molto solide e con un adeguato livello di diversificazione sia geografica che settoriale, possono essere considerati a basso rischio.

Leggi quali sono i rischi del mercato azionario.

Importanza della sicurezza negli investimenti

Investire in modo sicuro è fondamentale per chi vuole proteggere i propri risparmi da eventi imprevisti e dall'erosione del capitale causata dall’inflazione. La sicurezza negli investimenti è particolarmente importante per i risparmiatori più prudenti, per chi è vicino alla pensione e per chi non può permettersi perdite significative.

Un investimento sicuro consente di:

• preservare il capitale: evitare perdite significative in periodi di crisi economica o instabilità finanziaria.
• avere una rendita prevedibile: molti strumenti sicuri offrono rendimenti fissi o prevedibili, permettendo una pianificazione finanziaria efficace.
• diversificare il portafoglio: inserire investimenti sicuri all’interno di un portafoglio più ampio aiuta a bilanciare il rischio complessivo.

Nel 2025, con i mercati sempre più imprevedibili, diventa cruciale individuare le migliori strategie per proteggere il proprio patrimonio senza rinunciare a opportunità di crescita.

Quali sono i migliori investimenti sicuri?

Qui vi faremo una lista di investimenti più sicuri, accessibili e redditizi.

Investimenti sicuri a breve termine

Gli investimenti sicuri a breve termine sono strategie finanziarie ideali per coloro che cercano di proteggere il proprio capitale pur desiderando un ritorno sull'investimento in un arco temporale ridotto, generalmente inferiore ai 12 mesi. Questi strumenti sono particolarmente adatti per investitori che hanno bisogno di liquidità o che preferiscono evitare le incertezze legate a investimenti di più lungo periodo. Tra le caratteristiche principali, spiccano la bassa volatilità e il rischio contenuto, elementi che li rendono opzioni predilette per la conservazione del valore del capitale investito. Ecco tre esempi di investimenti sicuri a breve termine:

• Conti di deposito con alta liquidità: offrono tassi di interesse superiori rispetto ai conti correnti tradizionali, pur mantenendo un'elevata accessibilità ai fondi.
• Titoli di stato a breve termine: rappresentano prestiti al governo con scadenze brevi, offrendo ritorni modesti ma sicuri.
• Fondi del mercato monetario: investono in strumenti di debito a breve termine, combinando sicurezza e rendimenti relativamente stabili.

Investimenti sicuri a lungo termine

Per coloro che mirano alla crescita del capitale nel lungo periodo, gli investimenti sicuri a lungo termine rappresentano la scelta ideale. Questi strumenti sono pensati per investitori con un orizzonte temporale esteso, superiore ai 5 anni, e che sono disposti a tollerare fluttuazioni di mercato minori in cambio di rendimenti potenzialmente superiori nel tempo. Gli investimenti a lungo termine spesso implicano una maggiore esposizione al mercato rispetto alle opzioni a breve termine, ma con una strategia di diversificazione e una selezione accurata, è possibile minimizzare i rischi e massimizzare i rendimenti. Ecco tre tipologie di investimenti sicuri a lungo termine:

• Obbligazioni di stato a lungo termine: offrono ritorni prevedibili su periodi prolungati, con il sostegno della stabilità finanziaria del governo emittente.
• Fondi indicizzati a basso costo: replicano le performance di un indice di mercato, offrendo diversificazione e riducendo i rischi attraverso l'investimento in un ampio ventaglio di titoli.
• Piani di accumulo in oro: consentono di investire in oro, un bene rifugio per eccellenza, attraverso l'acquisto periodico di piccole quantità, sfruttando la tendenza storica dell'oro a mantenere il suo valore nel tempo.

Leggi anche investire 100.000 euro con poco rischio.

Investimenti sicuri in banca

Le banche rappresentano da sempre un pilastro per chi cerca investimenti sicuri. Offrendo una varietà di opzioni come conti di deposito, certificati di deposito (CD) e obbligazioni bancarie, le banche forniscono soluzioni a basso rischio per proteggere il capitale e accumulare interessi nel tempo. Gli investimenti sicuri in banca sono particolarmente adatti per gli investitori conservatori che danno priorità alla protezione del capitale rispetto al potenziale di rendimento elevato. È fondamentale, però, considerare il contesto economico e le condizioni di mercato, poiché tassi di interesse e inflazione possono influenzare il valore reale dei rendimenti. Affidarsi a istituti bancari solidi e ben capitalizzati contribuisce ulteriormente a garantire la sicurezza degli investimenti.

Conti correnti bancari

• Liquidità: massima, consentono il prelievo immediato e sono tipicamente collegati a strumenti di pagamento come carte e wallet su app telefoniche.
• Garanzie Pubbliche: protezione del Fondo Interbancario di tutela dei depositi .
• Oscillazioni di Breve termine: nessuna.
• Rendimento: zero tipicamente è possibile ottenere un rendimento crescente fino al 3% vincolando le somme per durate variabili da 6 a 48 mesi.
• Costi: In larga misura assenti per conti on line.

Conti deposito ad alto rendimento

I conti deposito permettono di ottenere interessi sul denaro depositato senza rischi. Esistono due principali tipologie:

• conti deposito vincolati, che offrono tassi più elevati ma richiedono di bloccare i fondi per un periodo prestabilito.
• conti deposito non vincolati, che consentono di ritirare il denaro in qualsiasi momento, con rendimenti più bassi.

Nel 2025, con le banche che offrono tassi più competitivi per attrarre clienti, i conti deposito possono rappresentare una valida alternativa per chi vuole investire in sicurezza senza perdere la disponibilità del capitale.

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Gli investimenti comportano rischi e il valore può variare, con possibili perdite.

Negli ultimi tempi, molti broker hanno iniziato ad offrire conti remunerati o il pagamento di interessi sulla liquidità non investita. Per saperne di più ti consigliamo di leggere quali sono i broker che offrono liquidità remunerata.

Buoni ordinari del Tesoro e BTP (durata 1 anno)

• Liquidità: alta – è possibile rivenderli agevolmente su mercati regolamentati con costi di transazione contenuti o assenti
• Garanzie Pubbliche: rischio pari allo Stato italiano .
• Oscillazioni di Breve Termine: limitate, generalmente nell’ordine di pochi punti percentuali.
• Rendimento: circa 2% nel dicembre 2023.
• Costi: commissioni dell’intermediario (possono a arrivare a zero per broker online).

Qui trovi la lista dei migliori BTP per rendimento.

Obbligazioni corporate con rating elevato

• Liquidità: alta – è possibile rivenderli agevolmente su mercati regolamentati con costi di transazione contenuti o assenti .
• Garanzie Pubbliche: presenti implicitamente solo per le aziende controllate dallo Stato.
• Oscillazioni di Breve Termine: variabili in base alle condizioni di mercato, tipicamente inferiori alla media del mercato.
• Rendimento: 4- 5% nel dicembre 2023 (Moody's Seasoned Aaa Corporate Bond Yield).
• Costi: commissioni dell’intermediario (possono a arrivare a zero per broker on line).

Ti lasciamo la lista delle migliori obbligazioni da comprare.

Investimenti sicuri in Posta

Per decenni, gli investimenti postali hanno offerto un rifugio sicuro per coloro che cercano stabilità e affidabilità. Prodotti come i libretti di risparmio postale, i buoni fruttiferi postali e i titoli di stato disponibili attraverso gli uffici postali, combinano la sicurezza di un rendimento garantito con la facilità di accesso e la gestione.

Questi strumenti di investimento sono particolarmente attraenti per chi desidera evitare le fluttuazioni del mercato azionario, mantenendo un livello di rischio basso. Gli investimenti sicuri in posta sono ideali per gli individui che privilegiano la protezione del capitale e cercano un'opzione d'investimento senza fronzoli, supportata da garanzie governative.

È importante, tuttavia, rimanere informati sulle condizioni di mercato e sui tassi di interesse per massimizzare i benefici di questi strumenti tradizionali ma affidabili.

• Liquidità: molto alta – è sempre possibile prelevare denaro, ma il mancato rispetto delle scadenze alle quali ci si è vincolati comporta la perdita in tutto o in parte del rendimento.
• Garanzie Pubbliche: emessi da Cassa Depositi e Prestiti società interamente controllata dallo Stato.
• Oscillazioni di Breve termine: nessuna.
• Rendimento: 2-4% a fronde di vincoli fino a 48 mesi e oltre.
• Costi: In larga misura assenti.

Buoni fruttiferi postali

I buoni fruttiferi postali, emessi da Cassa Depositi e Prestiti e garantiti dallo Stato italiano, sono una delle forme di investimento più sicure disponibili. Offrono rendimenti modesti ma con il vantaggio di poter essere rimborsati in qualsiasi momento senza penalizzazioni.

I vantaggi principali sono:

• garanzia statale: nessun rischio di insolvenza.
• flessibilità: possibilità di rimborso anticipato.
• esenzione da imposte di successione.

Tuttavia, il loro rendimento è spesso inferiore rispetto ad altre alternative, rendendoli più adatti a chi cerca sicurezza piuttosto che profitti elevati.

Azioni sicure: quali comprare?

Sebbene le azioni siano generalmente considerate più rischiose rispetto agli strumenti a reddito fisso, alcune categorie di titoli offrono maggiore stabilità e rendimenti costanti nel tempo.

Azioni value e ESG: cosa scegliere?

Le azioni value appartengono ad aziende solide con fondamentali stabili e prezzi di mercato inferiori al loro valore intrinseco. Tipicamente includono società del settore finanziario, energetico e industriale.

Le azioni ESG (Environmental, Social and Governance), invece, fanno riferimento a società sostenibili che rispettano criteri ambientali e sociali. Gli investimenti ESG stanno crescendo rapidamente, anche grazie al supporto normativo dell’UE.

Nel 2025, gli investitori dovranno bilanciare la scelta tra valore e sostenibilità, considerando che molte aziende ESG offrono stabilità simile alle azioni value con prospettive di crescita a lungo termine.

Azioni che pagano dividendi: una scelta sicura

Le azioni a dividendo sono titoli di società che distribuiscono una parte degli utili agli azionisti sotto forma di dividendi periodici. Sono particolarmente apprezzate dagli investitori che cercano un reddito passivo stabile.

Vantaggi:

• Rendimento prevedibile: le cedole regolari offrono un flusso di reddito costante.
• Minore volatilità: le aziende con una lunga storia di dividendi tendono a essere più resilienti nelle fasi di mercato negative.

Nel 2025, i settori più interessanti per le azioni a dividendo saranno utility, farmaceutico e beni di consumo, grazie alla loro capacità di mantenere margini di profitto stabili.

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Leggi il nostro articolo sulle azioni con dividendo.

Azioni privilegiate

Le azioni privilegiate combinano caratteristiche delle obbligazioni e delle azioni ordinarie. Offrono un dividendo fisso e priorità nella distribuzione degli utili rispetto agli azionisti ordinari, ma senza diritto di voto.

Sono ideali per chi cerca rendimenti simili alle obbligazioni con un potenziale di apprezzamento maggiore. Tuttavia, bisogna considerare che il prezzo delle azioni privilegiate può essere più sensibile ai tassi d’interesse.

Come fare investimenti sicuri con Freedom24

Investire in modo sicuro con Freedom24 offre un'interessante opportunità per chi cerca di ottimizzare i propri risparmi con soluzioni finanziarie che combinano rendimenti interessanti e flessibilità. Analizziamo due opzioni principali offerte da Freedom24:

1. il "conto risparmio D"
2. i "piani di risparmio a lungo termine"

per comprendere come sfruttarli al meglio.

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Conto Risparmio D

Il Conto Risparmio D di Freedom24 è un'opzione di investimento che combina sicurezza e rendimenti competitivi, rendendolo ideale per chi cerca una soluzione flessibile senza rinunciare alla possibilità di ottenere guadagni. Con tassi di interesse del 5,32% annuo in USD e del 3,87% annuo in EUR, questo conto offre una delle opzioni più competitive sul mercato per i depositi in queste valute. Un vantaggio significativo è l'accumulo giornaliero degli interessi, che permette agli investitori di beneficiare di una capitalizzazione continua, ottimizzando così il rendimento complessivo del proprio investimento.

Piani di risparmio a Lungo Termine

Per chi mira a costruire un capitale nel lungo periodo, i Piani di Risparmio a Lungo Termine di Freedom24 rappresentano una strategia d'investimento ottimale. Con rendimenti fino al 6,39% annuo per i depositi in EUR e fino all'8,78% in USD, questi piani offrono una delle migliori rate di interesse per gli investitori che cercano di massimizzare il proprio capitale nel tempo. La chiave di questi piani sta nella loro capacità di offrire rendimenti elevati, frutto di un impegno a lungo termine, che permette di sfruttare appieno il potenziale di crescita del proprio investimento.

Rendimento sicuro sui risparmi

Ci sono anche altri modi per provare ad ottenere un rendimento per i propri risparmi senza rischiare troppo.

Investire in modo sicuro in oro

L'oro, insieme ad altri metalli preziosi e a beni di lusso come i gioielli e le opere d’arte, è considerato un investimento sicuro nell’immaginario collettivo. Si suppone che agisca come una rete di sicurezza quando i mercati sono in declino, poiché il prezzo dell'oro non si muove tipicamente con i prezzi di mercato. Per questo motivo, può essere considerato anche un investimento rischioso, in quanto la storia ha dimostrato che il prezzo dell'oro non sempre sale, soprattutto quando i mercati si impennano. Gli investitori si rivolgono all'oro quando c'è paura sul mercato e si aspettano che i prezzi delle azioni scendano.

Leggi anche:

• Come investire in oro
• Migliori ETF oro Borsa italiana

Al pari degli altri beni rifugio, l'oro non è un bene che genera reddito. A differenza di azioni e obbligazioni, il rendimento di queste attività si basa interamente sull'apprezzamento del prezzo. A questo va aggiunto che per la gestione di questi beni occorre sopportare rilevanti costi di transazione ai quali vanno aggiunti costi di stoccaggio e di assicurazione. Inoltre, sebbene l'oro sia tradizionalmente considerato un bene "sicuro", può essere altamente volatile e subire cali di prezzo. Tenendo conto di questi fattori, l'oro funziona meglio come parte di un portafoglio diversificato, in particolare quando funge da copertura contro un mercato azionario in ribasso. 

La valutazione della performance dell'oro come investimento a lungo termine, dipende molto dal periodo di tempo considerato. Ad esempio, in alcuni periodi di 30 anni, le azioni hanno sovraperformato l'oro e le obbligazioni sono state simili tra loro, ma in alcuni periodi di 1 anni, l'oro ha sovraperformato le azioni e le obbligazioni.

Dal 1990 al 2020, il prezzo dell'oro è aumentato di circa il 360%. Nello stesso periodo, il Dow Jones Industrial Average (DJIA) ha guadagnato il 991%.  Se consideriamo il periodo di 15 anni dal 2005 al 2020, il prezzo dell'oro è aumentato del 330%, più o meno come nei 30 anni considerati in precedenza. Nello stesso periodo, il DJIA è aumentato solo del 153%.  Se poi consideriamo solo gli anni 2021 e 2022, l'oro ha sovraperformato le azioni a causa dell'aumento dell'incertezza geopolitica e dell'inflazione a livello mondiale. Nel lungo periodo, quindi, le azioni sembrano sovraperformare l'oro di circa 3 a 1, ma su orizzonti temporali più brevi l'oro potrebbe avere la meglio.

Investire in sicurezza in immobili

Un altro investimento che viene largamente ritenuto sicuro, almeno in termini di protezione del valore investito è dato dall’acquisto di immobili, particolarmente caro ai risparmiatori italiani che possono beneficiare anche di agevolazioni fiscali in merito all’IMU sulla prima casa e alla deducibilità dal reddito degli interessi sui mutui per l’acquisto della prima casa.

La realtà è più complicata e occorre tenere a mente diversi elementi di attenzione/rischio:

• Gli investimenti immobiliari presentano tipicamente costi di transazione (agenzia, notaio, imposte) e di manutenzione non trascurabili 
• Al di fuori delle agevolazioni previste per la prima casa e per alcune tipologie di locazione la fiscalità in Italia può essere penalizzante
• Per ottenere un rendimento da queste attività occorre darle in locazione sostenendo ulteriori costi di transazione (agenzia, registrazione contratti, eventuale assicurazione sulla morosità etc) e di successiva gestione (incasso dei canoni, gestione delle inadempienze) 
• I trend demografici influenzano in modo rilevante la domanda e l’offerta di questi asset dando luogo a rilevanti differenze tra diverse aree geografiche (per es in alcune città italiane il mercato è vivace e attivo, in altre risulta particolarmente depresso) 

In generale l’investimento immobiliare è tutt’altro che sicuro e va valutato in modo obiettivo senza lasciarsi influenzare da considerazioni edonistiche (per es confondere una seconda casa per vacanze con un investimento), emotive (sopravvalutare un immobile ereditato) ed avere bene a mente i trend demografici che influenzano il mercato.

Per chi è interessato all’investimento immobiliare, una possibilità semplificata, che non necessita di disponibilità rilevanti e presenza costi di transazione contenuti è data dall’investimento in ETF che in vestono in società immobiliari. Di seguito quattro ETF di questo tipo quotati alla borsa di Milano.

Investendo in ETF di questo tipo occorre mettere in conto oscillazioni di breve termine in linea con il mercato azionario e dunque per rientrare nella categoria degli investimenti a basso rischio è necessario mantenerli per un periodo non breve nell’ordine di 5-10 anni.

Un altra forma di diversificare l'investimento in immobili e con capitale iniziale meno elevato è investire nei migliori REIT.

Certificati di deposito

I certificati di deposito (CD) sono strumenti finanziari emessi dalle banche che permettono di immobilizzare una somma di denaro per un periodo prestabilito in cambio di un interesse fisso.

Ecco perché rappresentano un’opzione sicura:

• garanzia del Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD): i depositi fino a 100.000 euro sono coperti in caso di insolvenza della banca.
• tasso di interesse fisso: a differenza dei conti deposito a tasso variabile, i CD offrono un rendimento predefinito.
• diversi orizzonti temporali: è possibile scegliere scadenze da pochi mesi a diversi anni, a seconda delle necessità di liquidità.

Nel 2025, con l’eventuale stabilizzazione dei tassi, i certificati di deposito a lungo termine potrebbero offrire rendimenti interessanti per chi desidera un’opzione priva di volatilità.

Obbligazioni societarie investment grade

Le obbligazioni societarie investment grade sono titoli di debito emessi da aziende con un rating elevato (BBB o superiore secondo S&P e Fitch, Baa o superiore secondo Moody’s).

I vantaggi principali includono:

• rendimenti superiori ai titoli di Stato: pur mantenendo un rischio contenuto, le obbligazioni corporate offrono cedole più elevate rispetto ai BTP o ai Bund tedeschi.
• minore volatilità rispetto alle azioni: i titoli investment grade sono meno sensibili agli shock di mercato rispetto alle azioni.
• possibilità di diversificazione: è possibile scegliere tra vari settori e aziende globali per ridurre il rischio di concentrazione.

Tuttavia, bisogna considerare il rischio di credito: se un’azienda attraversa difficoltà finanziarie, il valore delle obbligazioni può calare. Nel 2025, sarà essenziale selezionare emittenti solidi e con una prospettiva di crescita stabile.

Perché non esistono investimenti sicuri?

Perché l’accettazione di un rischio è il presupposto fondamentale per ottenere qualsiasi rendimento, ne consegue che, qualunque attività di investimento comporta implicitamente dei rischi. Anche solo depositare dei soldi in contanti presso un istituto bancario, ci espone formalmente al rischio che l’intermediario finanziario fallisca oppure non sia in grado di rimborsarci i fondi che gli abbiamo consegnato. 

Per limitare questo rischio, nelle principali economie sviluppate esistono delle normative stringenti che impongono a chi esercita l’attività bancaria di disporre di adeguate dotazioni patrimoniali e di sottostare a rigide normative di vigilanza. Inoltre sono ampiamente diffusi meccanismi di assicurazione dei depositi bancari che servono a gantire fino ad un determinato importo (in italia il Fondo Interbancario di tutela dei depositi garantisce fino a 100mila euro per depositante e per banca).

Da ultimo va considerato che, per quanto possa apparire paradossale, anche non investire comporta dei rischi, poiché la crescita del livello generale dei prezzi (misurata dal tasso di inflazione) può erodere il valore reale della moneta riducendo il potere di acquisto dei risparmi accumulati anche il loro valore nominale rimane invariato.

Le regole per investire in modo sicuro

I fattori principali da tener presente per realizzare investimenti a basso rischio includono il grado di liquidità desiderato e l’orizzonte temporale di riferimento: è generalmente possibile ottenere un rendimento crescente in proporzione a quanto si è disponibili a rinunciare alla disponibilità immediata dei fondi.

Per liquidità si intende la possibilità di prelevare i propri fondi in qualsiasi momento senza subire perdite significative. La maggioranza degli investimenti a basso rischio presenta oscillazioni molto limitate nel breve termine e costi contenuti in caso di disinvestimento.

Su un orizzonte temporale più lungo, se si è disposti a tollerare delle oscillazioni di breve, la nozione di investimento sicuro può estendersi anche a titoli obbligazionari e azionari purché emessi da aziende molto solide o da stati sovrani. Questa riduzione del rischio è dovuta all’incremento di valore tipicamente associato con i titoli azionari e all’avvicinarsi della scadenza per i titoli obbligazionari. 

L’andamento tipico di un portafoglio diversificato di tipo azionario prevede oscillazioni di breve termine intorno ad un trend crescente nel medio e lungo termine. Dunque tipicamente dopo un periodo di 3 o 5 anni anche se si osservano delle oscillazioni le quotazioni non scendono al di sotto del prezzo di acquisto. 

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